マイホーム購入を検討するうえで「頭金はどれくらい必要か」「どれくらい準備したらよいのか」ということについて何を基準に決めたらいいの？というご相談をよくいただきます。
頭金がどれくらい必要かについては【頭金はどれくらい必要なの？】
をご覧ください。
このページでは「頭金はたくさん準備した方がいいのか？」というご質問について解説します。
こんな方におススメ！
・これからマイホーム購入を考える方
・将来のマイホーム購入にむけて貯金を頑張りたい方
【頭金はたくさん準備した方がいいの？】
頭金に必要な最低限の金額はわかったけど、とにかくたくさん準備した方が良いですか？
答えが断言できない、いい質問ですね。
まず頭金をたくさん準備した方がいいと思った理由は何ですか？
住宅ローンの額が少ない＝銀行に支払う利息が少なくなるからです！
なるほど確かにその通りですね、それでは具体例で詳しく見てみましょう
住宅ローンの具体例
【前提】
・総額５０００万円のマイホームを購入
・期間は３５年で金利は０．５％
【比較】
「住宅ローン５０００万円」
「住宅ローン４５００万円＋頭金５００万円」
| ローン金額 | 利息合計 |
| 5000万円 | 約450万円 |
| 4500万円 | 約405万円 |
→500万円頭金を多く貯めると利息は45万円 減る
45万円！これは大きな金額だ！やっぱり頭金は多く準備する方が良い！
よし、いまから頭金を500万円貯めよう！
確かに45万円は大きなお金ですね。でも今から500万円頭金を貯めることが得とは断言できません
え？どういうことですか？
貯金と家賃の具体例を見てみましょう
貯金と家賃の具体例
月々3万円、ボーナス1回20万円を貯金するとします。
年間で考えると、
月3万円×12か月＝36万円
ボーナス分1回20万円×2回＝40万円
月々分36万円+ボーナス分40万円＝年間合計76万円の貯金が出来ます。
ということは、500万円貯まるまでの期間は6年半以上必要です。
次に家賃を考えてみましょう。
家賃 月9万円、駐車場代 月1万円とします。
6年半だと（9万円+1万円）×6.5年（78か月）＝780万円
つまり、500万円を貯めるまでに800万円近くの家賃を支払うことになります。
なんと！
これに加え、６年半という間に
・建築資材が高騰して２～３％建築費が値上がり
・消費税が２～３％増税
ということも起こりえるかもしれません。
いま５０００万円で買えるマイホームは未来には５２００万円必要になるかもしれませんね
たしかに！それじゃぁ貯めてる場合じゃないな…この話だとみんな貯めるよりローンを早く組む方がいいんじゃないですか？
確かに金銭的な面だとそうかもしれません。
金銭的な面以外があるんですか？
金銭的メリット以外の視点
例えば、
子供の性格的に小学校に馴染めるか不安…
しばらく様子を見たいなぁ
今はこども1人だけど将来的に2人ほしいな。
もしかすると2人目の子供を双子で授かるかも。
そしたらこどもが3人になるから、教育費用や子供部屋の数なども変わるなぁ。出産が終わるまで待とうかな。
今の職場環境だと物足りない。収入は不安定になるけど、ベンチャー会社に転職して大きく稼げることにチャレンジしたい！
今マイホームを買うと、住宅ローンという固定費が重荷になるから
転職して暫く様子を見たいな。
数年後にはお爺ちゃんから土地を譲ってもらえる可能性があるから、
少し待とうかな。
まとめ
頭金をたくさん準備出来るに越したことはありません。ただ準備をするために時間をかけすぎると金銭的な面では損になるケースがあるということが分かりました。
マイホーム取得の時期について特に先延ばしにする理由が無いのであれば、頭金を貯めるより建てる方が金銭的には得になるケースが多いといえます。
一方で「マイホームを手にすることが目的」ではなく「家族が今より幸せに過ごすための手段としてマイホームを手にする」のであれば、金銭の損得だけでなく上記のような家族や教育、仕事などの価値観も含めて考えることが大切になります。
なるほど、確かにお金の損得以外から考えることも大切ですね！
最後に
【「頭金はどれくらい必要なの？」】の記事に記載のとおり、最低限必要となる頭金の準備は必要です。
それ以上の頭金を準備するかどうかについては家族や教育、仕事などの価値観も含めて考えていくことが大切です。
もし今は建てるタイミングじゃないとしても、効率的に頭金を貯めるに越したことはありませんし、手に入れる時期が来たときにはどれくらいの予算が適正なのかについて知っておくに越したことはありません。
「我が家はいつ頃にマイホームを取得すればいいんだろう？」
「待つとすれば、いつまで待てば良いんだろう？」
「それまでに効率的にお金を貯める方法って何かあるかな？」
「そもそも、我が家のマイホーム予算はどれくらいだろう？」
このようなお悩みに対してはご家族それぞれにとって正解や選択肢が異なります。
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